重疾险和医疗险有什么区别?简单来说就像买房与租房的区别!

作者:陳揚宗
所以,在健康保险保障方面,它们是一对互补组合,都非常重要,且不可互相替代的。

保险怎么买?如何给自己、给家人、尤其是给孩子买保险?

但我们发现,95%以上的人往往会混淆两种必备的健康险种——医疗险和重疾险,作为健康险的两大主要分支,重疾险和医疗险是一对好基友,总喜欢成双入对地出现。

但你可清楚两者之间的区别?哪个比较重要?买了医疗险还要买重疾险吗?医疗险更便宜,为啥还要花几大千甚至上万元去买重疾险呢?

重疾险与医疗险的区别,就像买房与租房的区别,都可以在疾病来临的时候转移财务风险,医疗险可以解决的是短期的问题,重疾险可以解决后续长期费用的问题。

对于这种共性问题,大家读完这篇文章之后必然能搞清楚这两个险种之间的区别。

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险种的定义

什么是医疗险?

简单来说呢,医疗险分为社会医疗险(俗称医保)和商业医疗险,前者是国家普惠福利,保障较低医疗需求,后者是医保补充,用于解决“医保不能报销的医疗费用”。

无论是重疾还是意外,医疗险主要报销“门诊和住院”费用,花多少报销多少。当然,通常首先要减去(社保报销额+免赔额)。

什么是重疾险?

重疾险全称是重大疾病保险,被保险人一旦确诊保险合同中约定的重疾,保险公司就赔付约定的保险金,与是否发生医疗费用、费用多少等无关,赔付金额根据保额而定,所以可能超过治疗费用。

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医疗险VS重疾险

功能不同

医疗险:医疗费用补偿

医疗险是对疾病医疗的补充,由于大多数医疗险有免赔额的限制,所以它们更多是为一些重疾不保、社保只报销一部分的疾病作医疗费用的补充。

比如发生率较高的肺炎、阑尾炎、腹股沟斜疝等,这些疾病会导致金钱损失、但又不属于重疾保障范围的疾病,就是医疗险所针对的目标。

重疾险:医疗费用补偿+收入补偿+康复费用

重疾险是对失能收入的补偿,重疾发生后不仅要考虑的巨额医疗费,还要考虑收入来源中断所带来的经济损失,以及护工费、营养费等其他支出。

所以重疾险也可以被看做“工作收入损失险”。

赔付方式

重疾险是达到一定条件即可获得一笔赔偿金,医疗险同医保一样,均属实报实销险种。

医疗险:

定额报销,先看病后报销,理赔时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。

在保险行业的四大准则中,有一条叫做“损失补偿原则”,之所以有这样的规定,绝不是因为保险公司特抠门、不允许被占便宜。

而是因为人都是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会,投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能,严重的,甚至会触犯法律。

所以,医疗险必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,赔付金额不会超过治疗费用。

重疾险:

定额给付,确诊即赔付,被保险人一旦罹患重疾,若符合理赔条件,即一次性获赔总保额。 

只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。

因此,重疾险的赔付额是有可能远远超出实际治疗费用的。

保障风险

医疗险:相对来说,覆盖的范围较广。

门诊和住院医疗费,通常不分意外和疾病;像意外导致的骨折、局部的微创手术等等,在符合保险条款规定的情况下,都可以得到报销赔付。

重疾险:顾名思义,只保障条款规定的重大疾病和特定疾病。

这里要提醒大家的是,保险里面的重疾与大家一般所理解的重大疾病是有区别的,需要符合多项条件才能赔。所以在购买前一定要仔细看清楚条款。

保障时间

医疗险:保险期通常是一年,能否每年保证续保是重点。另外,有的医疗险有免赔额度、终身限额限制。

重疾险:保障期间选择范围较大,短期、定期可选,建议购买长期的,每年保费固定,按时交费就行,赔付后合同终止。

假如今年患了病但还没好,第二年保险公司很有可能因为你不再是健康个体,就会拒保。那接下来的一段时间里,你的保障将会一片空白。

而且一旦出险,还想再投保其他健康险,拒保的可能性也相当高。

因此,医疗险有一个不确定的因素存在,大家在购买保险时应多加考虑这个问题。

价格

一般来说,重疾险的费率要远高于医疗险。

医疗险:医疗险是根据实际发生的费用来结算报销,费用根据具体情况有高有低。

重疾险:重疾赔付的概率比医疗险要低得多,但重疾险是一旦出险,就是几十万的保额。

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医疗险&重疾险

1重疾险为主体,医疗险为补充

综上所述,医疗险和重疾险并不冲突,而是互为补充,医疗险可以解决看病的钱,重疾险负责养病的钱以及活着要花的钱。而且重疾险覆盖的疾病有限,医疗险不限疾病种类,两者相辅相成!

2年轻时重疾为先

身体好的时候,生病住院的机会不多,但重疾发生的概率仍然存在,一旦不幸被击中,没有几十万打发不了!所以优先考虑配置重疾险,而且越早买保费越低。预算充足的话,再配一份医疗险,反正价格也不贵,几百块搞定。

60岁以上老人选医疗险

癌症的发病率40岁之后快速上升,高风险决定了重疾险的高保费,保费支出可能大于赔付金额,这就太不划算了。此时投保医疗险更为合适,前提是:满足健康告知!

小结

A:“吃饭就能饱,为啥还要吃肉与蔬菜呢?”

B:“因为会营养不全呀!”

"重疾险"和"医疗险"虽然都是应对疾病风险,但是两者的关系,就像吃饭、吃肉与蔬菜一样,只选其一,可能会造成"营养不良",保障不全面。医疗险和社保保证足够的医疗费用,重疾险则补偿因患病造成的经济损失以及患病期间的生活费用。

所以,在健康保险保障方面,它们是一对互补组合,都非常重要,且不可互相替代的。

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