保险买的越多赔的就越多?你需要这份攻略

作者:凌云焰
判断哪些保险重复投保可以获赔,主要看保险产品是补偿性还是给付型。一般情况下,给付型保险产品可以多投多保,也就是买得越多,出险时赔得越多。

保险是非常专业的一门知识,我们通过投保,缴纳保费来获得高额的保障,若是发生了保险事故,则可以获得相应的理赔。而重复投保的现象也不少见,比如买了两份不同公司的意外险。 

那么,是不是所有保险买得越多,都能赔得更多呢?

这个问题不能一概而论,具体如何判断,让我们一起来探讨:

1.哪些保险买的多能赔的多

2.投保时的保额限制

我们以家财险为例,假设李先生为自己的房子分别向A、B、C三家保险公司投保,保险金额均为100万。在保障期间,李先生的房子发生了火灾事故,导致的经济损失50万,于是李先生遂向3家保险公司发起理赔。 

显而易见,如果三家公司重复理赔,也就是每家赔付50万,李先生反而因为房子意外受灾而获利100万,这样的赔付机制极有可能引发道德风险。所以三家保险公司应按比例均摊这50万元的理赔金,李先生最多获赔50万元。

哪些保险买的多能赔的多

判断哪些保险重复投保可以获赔,主要看保险产品是补偿性还是给付型。一般情况下,给付型保险产品可以多投多保,也就是买得越多,出险时赔得越多。 

补偿性的保险产品:指保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失时,保险公司在保险额的基础上对被保险人的损失进行赔偿,遵循损失补偿原则,只对实际损失的部分进行赔偿,最多与受损财产的价值相当,而不得多于其价值(如上述例子)。 

给付型的保险产品:指的是保险标的出险时,保险公司按照保单约定的保障额度对被保险人或者受益人一次性给付保险金,不受实际财产损失影响,给付型产品一般都能重复理赔。

这一类的保险主要有意外伤害险、重疾险、人寿险。

1意外伤害险

意外险的保费低廉,杠杆率相当高,大部分人都有买过意外险。在实际生活中,简单到刷信用卡(中信中民积分宝卡)就能免费有意外险保障、因此重复投保意外险的情况可能是最多见的。 

意外险的保障内容有意外身故、伤残,意外医疗,意外住院津贴等,一般不含猝死责任。另外,在重复投保的情况下,意外医疗险属于补偿型,只能根据就医时的实际花费进行报销。

而意外险的身故、残疾责任,意外住院津贴责任可以重复理赔。

2重疾险

重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司一次性给付合同约定的保险金额的商业保险行为。 

很多人在经济预算有限时,会选择投保保费低的定期重疾险,到有了一定积蓄或者人生阶段不一样了,这时又会选择为自己加保更高保额以及更长保障期限的重疾险。重疾险属于一次性给付,多份保单可以重复理赔。

3人寿险

寿险的保障责任一般是身故;很多保险产品也保障高度残疾。

现代社会中,家庭的主心骨承担着很大的经济压力,房贷、车贷、老人、孩子……若不幸发生事故,对整个家庭的打击是颠覆性的。因此,投保定期寿险对于家庭主心骨来说非常有必要。 

生命无价,寿险保单的约定是一旦被保人在保障范围内出险,保险公司一次性给付理赔金,多份保单可重复理赔。

那么,以上这些可以重复理赔的保险,在投保时是否有所限制呢?

投保时的保额限制

以上提到的意外伤害险、重疾险、人寿保险,虽然可以投的越多,保的越多,一旦出险,获得的赔付越高,但并不是所有人都能任意买高保额的保险。

1意外险

为未成年人投保意外险,重复投保建议更注重医疗保障、住院津贴。人身保障多投无益。 

据保监会的规定,为不满10周岁的被保人投保,人身保额最高为人民币20万元;为已满10周岁但未满18周岁的被保人投保,最高为人民币50万元。超出限额的部分不承担保险责任。

2重疾险

年龄的增长与保费息息相关,对于成年人来说,年纪越大,发生重疾的风险也随着提高。因此保费也更贵,能投保的保额也更低。 

若想要获得高保额保障,中老年人只能多投多保,建议大家投保还是要趁早趁健康。

3寿险

关于寿险的保额限制,大部分与年收入、城市等级、社保等相关,只有达到相应条件才能投保相应高的保额。一般来说,收入越高,所在城市越发达,可投保的保额越高。

以华贵大麦定期寿险为例,18-35岁,最高可投保金额为固定年收入的20倍,36-45岁是15倍,46-60岁是10倍。 

此外,不同年龄有无社保及常住地所在城市的人群购买有保额限制,如下表:

银保监会对保险公司有反洗钱的要求,要求人寿险单个保单的总保费(每年缴费*缴费年限)不能超过20万,这种情况可计算后分成多个保单来投保。

高保额往往意味着更高的保费,为了避免投保长期险后期交不起保费导致保障中断,也为了避免道德风险,建议大家根据预算做好规划,如果预算有限,可逐步增加保障。

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