病急乱投医,还是病前先投保?

作者:常文昕
悲剧的开头——不是不幸的得病了,而是穷,生病后付不起医药费,才会去找其他替代品——传销公司的保健品,才会上当受骗,甚至是丢了性命。

不论影视作品里的桥段多夸张,我们最终都会在现实生活中找到来源。

去年电影《我不是药神》上映不到半年,我们就看到了这个艺术片段背后的真实生活——百亿保健帝国权健,和它阴影下的中国家庭。

这家凭借天价保健鞋垫和负离子卫生巾起家的公司,在令人瞠目的 7000 多家加盟火疗店的掩护下,花了 14 年,在中国构建起一个年销售额接近 200 亿的保健帝国。

有一位父亲为了救患有骶尾部恶性生殖细胞瘤的女儿,卖掉了包括房子在内的全部家当。女儿吃了一家叫权健的公司的「抗癌」产品,病情恶化了。奄奄一息的时候,女儿的照片却出现在各大社交媒体上,说她已经在权健重获新生。

这样一个类似传销和骗人的保健品牌,根据直销行业杂志《知识经济 · 中国直销》的估算,权健公司的销售业绩从 2013 到 2017 年分别是:

50 亿元、135 亿元、190 亿元、192 亿元、176 亿元。

这么庞大的金额背后,不知道又是多少个家庭的“病急乱投医”。

病急乱投医

电影里,病人因为买不起医院的“正版药”,而去市面上找替代品。

生活中,小周洋的父亲变卖家当给孩子治病,最后却放弃了化疗,转向权健公司的抗癌产品。

也许你们也还记得,生活中的魏则西事件。

魏则西在他人生最后时刻答道:

是他在重病垂危之际被欺骗,花费了家人东拼西凑的数十万元,躺在一家被莆田系承包的医疗机构里,进行一项骗人的「高科技疗法」。

不论是上面哪一个故事,我们都看到了悲剧的结尾。

一个共性:悲剧的开头——不是不幸的得病了,而是穷,生病后付不起医药费,才会去找其他替代品,也才会上当受骗,甚至是丢了性命。

病前先投保

病急乱投医,不如病前先投保。

一份提前的准备,给你更全面的保护,更安心的未来,也许就可以避免上面的悲剧。

一、重大疾病保险

重大疾病保险的创始人是南非的马略·伯纳德(Marius Barnard)医生,他在演讲中曾经提到

大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着。

1、什么时候可以拿到赔付

受保人确诊得病时,即可一次性得到保额的全款赔付。

拿去治病?可以;用于康复?可以;补贴家用?可以!即便最后实在是回天乏术,留给家人,也可以!

这里需要给大家强调的是,重疾险不是报销性质的,没有所谓的“我看并没有花到100万,是不是不能拿到100万保额的赔付呢”,这笔钱是一次性给付的,保险公司不会要看您的医疗开销账单。

2、能拿到多少赔付:

赔付金额不会低于保额或者账户里面剩余价值。在这里也要啰嗦几句,就是保额是最初买保险的时候就定好了的,但同时您每年交的保费会在账户里面滚存,有可能账户里面的价值高于保额了,那就会给更高的数字金额。

3、如果保险事件没有发生,保费能不能拿回来:

第二个问题的时候就讲了,保费会在账户里面滚存的,甚至有可能会高于保额,而账户价值是退保可以拿到的钱。

钱没损失,就是最好的保障~

关于重疾险,伯纳德医生很感慨,他说了一段非常有名的话,这句话就是:

医学只能挽救一个人的生理生命,却不能挽救一个家庭的经济生命。

1983年,全世界第一张重疾险保单在南非的诞生,正是源于这个真实的故事。

我要强调的是,这位母亲并不是付不起医疗费用,而是出院之后的康复要经过5年时间,她当时的经济压力主要来源于两方面,一是她要承担孩子的教育费用,二是她要继续支付自己的康复费用。

在巨大的经济压力下,她没办法好好休息,恢复身体。因此,我认为,重疾险从诞生之日起,它就不是一个医疗费用的问题,而是工作收入损失的问题,是要帮助患者,尤其是恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。

因此,在我的字典里,重疾险直接会被翻译为“工作收入损失险”。所以一定要记得,重疾险,是每一个家庭经济支柱需要的,先大人,后小孩。

二、商业医疗保险

既然重疾险的目标并不是用来看病治疗的,那我们接下来就讲讲真正用于医疗报销的商业保险——医疗保险。

重疾险和医疗保险的区别可以用这张图很容易的区分:

1、什么时候可以拿到赔付:

受保人生病用钱时,可以拿着相关的开销凭证到保险公司走报销流程。

有一些高端产品,会直接给到客户一张医疗卡,在医院直接刷卡,不需要自掏腰包再去报销。

2、能拿到多少赔付:

赔付金额根据保险产品和具体开销而定,在可以保障范围内的,赔付金额为真实开销(除去社保已经报销部分)和保额的较低者。

3、如果保险事件没有发生,保费能不能拿回来:

这类保险产品一般可以用非常低的保费来买一个医疗开销的补充保额,而这笔保费不会退回,当年没有发生理赔,也不会有保费返还了。

这一点来看,这类保险非常像车险,短期投保,如果前一段时间没有理赔,第二年往往可以拿到一个保费优惠,或是保额提高。

不同的医疗保险有自己的保额设定:

大部分的百万医疗,一年的费用也在500-1000块之间,是每一个家庭都可以负担的;

而高端医疗,报销上限在几千万甚至没有上限的产品,30+岁的成年人,一年保费也在3000人民币左右。

一份医疗保险,能让一个病人的家庭免去很多的担忧——不用为了凑医药费而四处筹钱,不用砸锅卖铁去付手术费用,更不用通过轻松筹去卖惨换钱。

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